[摘要] 房贷收紧的新政执行已一个多月，前日住房城乡建设部、财政部、人民银行、银监会更是联合发文，对第二套住房公积金贷款全面收紧。但银行如何认定首套房，二套房及三套房，大多市民对此依旧“蒙查查”。
（南都网）房贷收紧的新政执行已一个多月，前日住房城乡建设部、财政部、人民银行、银监会更是联合发文，对第二套住房公积金贷款全面收紧。但银行如何认定首套房，二套房及三套房，大多市民对此依旧“蒙查查”。
公积金贷款改善型认定有空可钻
住房与城乡建设部、财政部、人民银行和银监会联合印发《关于规范住房公积金个人住房贷款有关问题的通知》(以下简称“通知”)，要求严禁住房公积金个人住房贷款进行投机性购房，并采取与商业房贷类似的多套房的差别化利率政策。根据“国十条”和“国五条”的规定，目前各地商业房贷已统一标准，但本次公积金贷款政策调整中，改善型住房标准交由地方自行认定。
根据通知，此次政策调整后又增加一条先决条件：第二套住房公积金个人住房贷款的发放对象，仅限于现有人均住房建筑面积低于当地平均水平的缴存职工家庭，且贷款用途仅限于购买改善居住条件的普通自住房。这意味着，购买非改善型二套住房的家庭，将不能使用公积金贷款，只能用商业性贷款。
一位不愿具名的房地产中介机构总经理对记者表示，公积金贷款如何认定改善型二套房，将主要依照是否“现有人均住房建筑面积低于当地平均水平”。“这里面或存在打擦边球的空间，过去商业银行在改善型住房的认定上，可以通过增加居住人口数量的办法变通。如果没有严格的监控，在公积金贷款上也可能存在同样问题。”该人士称。
除了改善型的界定以外，更多购房者对于房数认定标准困惑重重。
首套房售出可视为无房
今年6月已经明确商业房贷以家庭为单位“认房又认贷”的标准，多家国有商业银行广东省分行信贷部人士也确认，对于在申请房贷过程中在银行有两条路径判断是否属于二套房。其一，银行系统内部，个人只要申请贷款，银行都有联网，各家银行均可查到。其二，住建部的房屋登记系统。然而若家庭成员原有房产出售，房屋登记系统中会否依然保留该信息呢？
建行天河一支行信贷经理对记者表示，如果居民需要改善住房条件，并且已经将手中的首套住房售出，再次购买房屋时可以视作无房户，做首套房贷处理。但另一家国有商业银行相关人士给出的答复是购房者需要出具房管部门、居委会或者单位的证明。
另外也有银行客户经理表示，由于房管局的登记系统“尚不完善”，不能支持查询借款人实际拥有住房数量，因此该行采取的是“由借款人自己出具证明的方式”。
贷过款售出房需提供房管证明
上述地产中介人士补充，由于银行在审核房贷申请时都会同时参考征信以及房管部门的记录，要想享受首套房贷政策则需要两关皆过。“即使已经房产出售，但该房曾经有房贷，那银行在征信系统上是有可能查询到记录的，不排除会认定客户已拥有房产。”对于这类情况，银行作何处理？
一家股份制银行广州分行个贷部负责人对记者表示，家庭为单位的“认房又认贷”的认定银行将首先查询征信系统，对于已经有过房贷记录的客户，需自行提供自有房产已过户的证明。“这需要提供本人以及配偶在房管部门拥有房产情况的证明，同时银行也会自行核实这一信息。”该人士称。( 晶)
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广州部分外资银行首套房贷利率仍可7折
（信息时报）日前，有消息称监管部门口头通知，要求自11月1日起，全面取消房贷7折利率优惠，下限调整为同档期基准利率的85%，实行两年的7折优惠政策正式终结。记者调查了解到，目前广州首套房贷7折利率优惠早已难觅踪影，中行、工行、中信、深发展等多家银行首套房贷利率可下浮15%，有银行甚至已执行基准利率；不过，外资行则相对宽松，目前仍有外资行可申请到七折优惠利率。
多数中资行利率下浮15%
根据通知，银行首套房贷首付30%，利率为同档期基准利率下浮15%，也就是说，首套房贷优惠利率按8.5折执行，二套住房为首付50%，利率执行同档期基准利率的1.1倍，同时禁止第三套及以上住房贷款。
据了解，10月28日工行总行已将文件下发到各分行，新政针对的是尚未签订贷款合同的申请。农行广东分行有关人士表示，总行确有计划取消首套房7折利率优惠，至于最终利率执行标准，目前还在等总行文件进一步明确，应该很快会下发相关细则。中信、深发展等股份制银行则表示，目前尚未收到利率调整通知，但取消7折利率优惠已执行很久了。
日前记者从多家银行个贷部门了解到，目前中资行首套房贷利率只能在同档期基准利率基础上下浮15%。深发展贷款部门有关人士告诉记者，目前申请首套房贷首付三成，利率下浮15%左右。“之前优惠幅度大一些，最近几天有调整，现在申请更多优惠已经不可能了。”深发展上述人士说。
中信、工行有关工作人员则表示，首套房贷首付至少三成，利率下浮15%。此外，兴业、招行、光大银行首套房贷利率目前均已执行基准利率，政策更加严格。银行业内人士表示，第四季度银行信贷额度一般较为紧张，部分银行已严格进行规模控制，甚至收缩房贷。“有银行要求放款数额要上报，否则不予放款。”上述人士表示。
部分外资行仍可申请7折优惠
不过，记者调查中也发现，部分外资行目前仍相对宽松。汇丰银行客服人员称，根据口头通知，首套房贷政策是首付三成，利率最优惠为8.5折，但官方通知尚未收到。
汇丰银行广州分行有关工作人员则表示，目前首套房贷暂时还可申请到7.2折优惠，但如果要申请应尽快，因为其他银行已在提高利率，政策随时可能会调整。
花旗银行客服人员则表示，申请首套房贷可享受到7折优惠；东亚银行利率下浮20%；渣打银行客服则表示，自10月下旬已按房贷政策执行，申请首套房贷利率只能下浮15%。(记者 乔倩倩 袁峰)
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